Depósitos a plazo fijo

Intereses brutos, la retención del 19% y el neto estimado tras el IRPF del ahorro.

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Fuente: AEAT: escala del ahorro (arts. 46 y 56 LIRPF) — 19% hasta 6.000 € de intereses, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% desde ahí; retención a cuenta del 19%.

El impuesto estimado supone que estos intereses son tu única renta del ahorro del año; si tienes más rentas del ahorro, tu tipo efectivo puede ser mayor. La retención del 19% es un pago a cuenta que se ajusta en tu declaración de la renta.

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¿Cuánto se queda Hacienda de tu depósito?

Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF con esta escala: 19% por los primeros 6.000 € de intereses, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% por encima — cada tipo, solo sobre la parte que cae en su tramo. Al pagarte los intereses, el banco retiene un 19% a cuenta: si tu impuesto final sale mayor, la diferencia se ajusta en tu declaración de la renta.

Ejemplo (los valores que trae la calculadora al abrirla): 10.000 € al 3% durante 12 meses generan 300,00 € de intereses brutos; el impuesto es de 57,00 € (todo al 19%, porque no se superan los 6.000 €) y te quedan 243,00 € netos: 10.243,00 € al vencimiento. Con intereses más altos la retención deja de coincidir con el impuesto: 7.500 € de intereses pagarían 1.455,00 € (6.000 € al 19% y 1.500 € al 21%), aunque el banco solo te habría retenido 1.425,00 €.

¿TIN o TAE al comparar depósitos?

Compara siempre la TAE: recoge el efecto de cuándo se pagan los intereses. Con pago único al vencimiento a 12 meses, TIN y TAE coinciden; si los intereses se pagan y capitalizan cada mes, la TAE queda algo por encima del TIN (en el ejemplo, un 3,04% frente al 3,00%). Y recuerda que tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.

Cómo usar

  1. Escribe el importe que quieres depositar.
  2. Introduce el tipo del depósito (su TAE o su TIN, según te lo ofrezca el banco).
  3. Elige el plazo en meses y cómo se pagan los intereses: al vencimiento o con liquidación periódica.
  4. Lee los intereses brutos, el impuesto estimado según la escala del ahorro, los intereses netos y el total que recibirás al vencimiento.

Ejemplo resuelto

Con 10.000 € al 3% durante 12 meses y pago al vencimiento: intereses brutos de 300,00 €; el impuesto es de 57,00 € (todo al 19%, porque no se superan los 6.000 € de intereses) y te quedan 243,00 € netos: 10.243,00 € al vencimiento.

Qué significa tu resultado

Los intereses netos son lo que realmente ganas tras el impuesto de la base del ahorro, y el total al vencimiento, lo que el banco te devolverá: tu capital más esos intereses netos. La retención del 19% que verás aplicada es solo un anticipo: tu impuesto definitivo sale de aplicar la escala completa a todos tus rendimientos del ahorro del año.

Errores comunes

  • Comparar depósitos por el TIN en vez de por la TAE, que recoge cuándo se pagan los intereses.
  • Creer que la retención del 19% es el impuesto final: es a cuenta, y se ajusta en tu declaración de la renta.
  • Olvidar que por encima de 6.000 € de intereses anuales entran los tipos del 21% y superiores de la escala del ahorro.
  • Concentrar más de 100.000 € en una sola entidad sin valorar que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta esa cifra por titular y entidad.

Qué hacer después

Compara depósitos por su TAE y por el neto tras impuestos que calcula esta página, no por el bruto anunciado. Al vencimiento, los intereses tributan en la renta del año en que se cobran: la retención del banco ya estará descontada de tu cuota final.

Fuentes oficiales

Agencia Tributaria: escala de la base del ahorro del IRPF (19%, 21%, 23%, 27% y 30%) y retención a cuenta del 19% sobre los rendimientos del capital mobiliario. Fondo de Garantía de Depósitos: cobertura de 100.000 € por titular y entidad.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto se queda Hacienda de los intereses de un depósito?

Los intereses tributan en la base del ahorro: 19% por los primeros 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% por encima, cada tipo solo sobre la parte que cae en su tramo.

¿Qué retención aplica el banco al pagarme los intereses?

Un 19% a cuenta. Si tu impuesto final según la escala sale mayor, la diferencia se ajusta en tu declaración de la renta; si sale menor, te la devuelven.

¿Cuánto gano neto con 10.000 € al 3% durante un año?

Generas 300,00 € de intereses brutos; el impuesto es de 57,00 € (todo al 19%) y te quedan 243,00 € netos: 10.243,00 € al vencimiento.

¿Es mejor comparar el TIN o la TAE de un depósito?

La TAE, porque recoge el efecto de cuándo se pagan los intereses. Con pago único al vencimiento a 12 meses, TIN y TAE coinciden; si los intereses se pagan y capitalizan cada mes, la TAE queda algo por encima (un 3,04% frente al 3,00% en el ejemplo).

¿Están seguros mis ahorros en un depósito?

Están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.